Assurance Prévoyance TNS
La prévoyance TNS (travailleur non salarié) compense la perte de revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Elle s'adresse aux indépendants, professions libérales et dirigeants non salariés dont la protection sociale de base reste limitée.
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Pourquoi souscrire une prévoyance TNS ?
En tant que travailleur non salarié, votre revenu dépend directement de votre capacité à exercer votre activité. Si vous ne travaillez pas, vous ne facturez pas. La Sécurité sociale verse des indemnités journalières, mais leur montant est souvent insuffisant pour maintenir votre train de vie, rembourser un crédit immobilier ou assurer les charges courantes de votre foyer. La prévoyance TNS comble cet écart de façon mesurée et prévisible.
Au-delà de votre propre protection, souscrire une prévoyance TNS, c'est aussi protéger ceux qui dépendent de vous. Un capital décès ou une rente au profit de votre conjoint ou de vos enfants leur permet de traverser une période difficile sans être contraints de vendre un bien ou de modifier brutalement leur mode de vie. Cette dimension familiale est souvent sous-estimée au moment de la souscription.
Enfin, la prévoyance TNS peut intégrer une garantie frais généraux, particulièrement utile si vous employez des salariés ou si vous avez des charges fixes importantes. Sans cette garantie, un arrêt prolongé peut mettre en péril la structure elle-même, indépendamment de votre rétablissement personnel. Anticiper ce risque, c'est préserver à la fois votre outil de travail et votre capacité à reprendre l'activité dans de bonnes conditions.
Contre quels risques la prévoyance TNS vous protège ?
- 1
Un arrêt de travail après une maladie ou un accident
Vous tombez malade ou vous vous blessez et ne pouvez plus exercer votre activité. Le contrat verse des indemnités journalières pour remplacer tout ou partie de vos revenus pendant la durée de l'arrêt.
- 2
Une invalidité partielle ou totale
Une atteinte durable à votre santé réduit ou supprime votre capacité à travailler. L'assurance verse une rente d'invalidité calculée selon le taux de perte de capacité reconnu, pour maintenir votre niveau de vie.
- 3
Le décès et la protection de votre famille
Vous décédez et vos proches perdent la ressource principale du foyer. Le contrat verse un capital décès ou une rente à vos bénéficiaires désignés, pour leur permettre de faire face aux premières échéances.
- 4
Les frais généraux de votre cabinet ou de votre entreprise
Votre activité continue de générer des charges fixes (loyer, salaires, abonnements) même quand vous êtes absent. Une garantie frais généraux prend en charge ces coûts pendant la durée de votre indisponibilité.
- 5
La dépendance
Une perte d'autonomie survient et nécessite une aide humaine ou technique au quotidien. Certains contrats prévoient une rente dépendance ou un capital pour financer l'adaptation de votre logement et les soins nécessaires.
Qui peut souscrire une prévoyance TNS ?
La prévoyance TNS s'adresse à toute personne exerçant une activité professionnelle en dehors du statut de salarié. Cela inclut les travailleurs indépendants (artisans, commerçants, auto-entrepreneurs), les professions libérales réglementées (médecins, avocats, architectes, experts-comptables) ou non réglementées (consultants, formateurs, coachs), ainsi que les gérants majoritaires de SARL et les présidents de SAS ou SASU qui ne cotisent pas au régime des salariés pour leur propre protection.
Le statut juridique de votre entreprise influe sur votre régime social et donc sur le niveau de protection de base dont vous disposez. Un gérant majoritaire de SARL relève du régime des indépendants et perçoit des indemnités journalières plus faibles qu'un salarié. Un président de SAS assimilé salarié bénéficie d'une meilleure couverture de base, mais peut tout de même avoir intérêt à compléter sa protection, notamment pour la garantie frais généraux ou la dépendance.
Il n'existe pas d'obligation légale de souscrire une prévoyance TNS pour les indépendants en général. Certaines caisses de retraite de professions libérales prévoient une couverture minimale invalidité-décès, mais elle est souvent insuffisante. La souscription d'un contrat complémentaire reste une démarche volontaire, fortement recommandée dès lors que votre revenu professionnel constitue la principale ressource de votre foyer.
Quelles activités sont concernées par cette assurance ?
Qu’est-ce qui fait varier le tarif de votre contrat ?
Le prix d’une assurance dépend de votre activité, de votre entreprise et des risques auxquels vous êtes exposé. Pour connaître le tarif adapté à votre situation, demandez-nous un devis personnalisé.
Les principaux facteurs qui influencent le tarif :
Les garanties d'un contrat de prévoyance TNS
Un contrat de prévoyance TNS repose sur plusieurs garanties de base que l'on retrouve chez la plupart des assureurs. Les indemnités journalières en cas d'arrêt de travail constituent le socle : elles compensent la perte de revenus à partir d'un délai de franchise choisi à la souscription. La garantie invalidité, partielle ou totale, prend le relais pour les situations durables, sous forme de rente calculée selon le taux d'incapacité reconnu. Le capital décès complète ce socle en protégeant les bénéficiaires désignés.
Des options viennent enrichir ce socle selon votre situation. La garantie frais généraux permanents rembourse les charges fixes de votre structure pendant votre absence. La rente dépendance intervient si vous perdez votre autonomie. Certains contrats proposent également une garantie maladies graves (cancer, infarctus, AVC), qui verse un capital forfaitaire à la suite du diagnostic, sans attendre la fin de l'arrêt de travail. Ces options se choisissent en fonction de vos charges réelles et de votre situation familiale.
Les principales exclusions à connaître concernent les affections déclarées avant la souscription et non acceptées par l'assureur, les arrêts liés à des états dépressifs ou psychologiques (parfois exclus ou limités selon les contrats), les accidents survenus dans le cadre d'activités à risque non déclarées, et les arrêts de travail volontaires. Certains contrats excluent également les premières années pour des pathologies spécifiques : lisez attentivement les conditions générales avant de signer.
Combien coûte une prévoyance TNS ?
Le tarif d'un contrat de prévoyance TNS dépend avant tout de votre profil personnel : votre âge au moment de la souscription, votre état de santé déclaré dans le questionnaire médical, et votre profession. Certaines activités exposent davantage au risque d'arrêt de travail ou d'accident (métiers manuels, déplacements fréquents) et sont tarifées en conséquence.
Le niveau des garanties choisies joue un rôle déterminant. Plus le montant des indemnités journalières est élevé, plus le délai de franchise est court, et plus les options retenues sont nombreuses, plus la cotisation augmente. À l'inverse, un délai de franchise long et des garanties ciblées permettent de maîtriser le coût tout en couvrant les risques les plus lourds.
Enfin, la durée d'indemnisation maximale prévue au contrat (un an, deux ans, jusqu'à l'âge de la retraite) influence également le tarif. Un contrat qui vous couvre jusqu'à 65 ans en cas d'invalidité totale représente un engagement plus long pour l'assureur, ce qui se reflète dans la prime. Le tarif exact est établi sur devis, après analyse de votre situation.
Prévoyance TNS, Prévoyance Entreprise, Mutuelle TNS : quelles différences ?
La prévoyance TNS est un contrat individuel souscrit par un travailleur non salarié pour compenser la perte de ses propres revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Elle couvre la personne du dirigeant ou de l'indépendant, pas ses salariés. C'est un contrat personnel, souvent déductible dans le cadre de la loi Madelin.
La prévoyance entreprise, en revanche, est un contrat collectif souscrit par l'employeur au bénéfice de ses salariés. Elle couvre les risques incapacité, invalidité et décès des membres du personnel. L'employeur en est le souscripteur, les salariés en sont les bénéficiaires. Ces deux contrats répondent à des besoins distincts et peuvent coexister au sein d'une même structure : le dirigeant se couvre en TNS, ses salariés via le contrat collectif.
La mutuelle TNS, quant à elle, ne relève pas de la prévoyance au sens strict : elle rembourse les frais de santé (consultations, hospitalisation, optique, dentaire) en complément de la Sécurité sociale. Elle ne verse pas d'indemnités en cas d'arrêt de travail. Les deux contrats, prévoyance TNS et mutuelle TNS, sont complémentaires : l'un protège votre revenu, l'autre prend en charge vos dépenses de santé.
Souscrire une prévoyance TNS avec Vinko
Avant de comparer les contrats, Vinko prend le temps d'analyser votre situation : votre statut juridique, votre régime social, vos charges fixes, votre situation familiale et les éventuelles garanties déjà souscrites auprès d'une caisse professionnelle. Cet échange permet de définir les garanties réellement utiles et d'éviter les doublons inutiles avec votre couverture de base.
En tant que courtier, Vinko sélectionne des contrats auprès de plusieurs compagnies d'assurance et vous présente les options correspondant à vos besoins. Vous comparez les garanties, les exclusions et les délais de franchise sur des bases claires, sans jargon. Vinko vous accompagne ensuite dans la complétion du questionnaire médical et la mise en place du contrat.
La relation ne s'arrête pas à la signature. En cas d'arrêt de travail, Vinko vous aide à constituer votre dossier de déclaration et à suivre le traitement de votre demande d'indemnisation auprès de l'assureur. Si votre situation évolue (changement de statut, embauche de salariés, augmentation de revenus), Vinko réévalue votre contrat pour qu'il reste adapté à votre réalité professionnelle.
Foire aux questions
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